«Я пришел в отчаянии… в последней степени отчаяния, чтобы просить у вас в займы денег три тысячи, взаймы, но под верный, под вернейший залог, сударыня, под вернейшее обеспечение!» (Ф.М. Достоевский, «Братья Карамазовы»).
Залог – это один из способов обеспечения исполнения обязательств.
Залог относится к области вещного права несмотря на то, что регулируется нормами ГК РФ об обязательственном праве.
Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора залога.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Таким образом мы видим, что право залога – это право на ценность вещи.
Возникновение залога
Залог возникает в силу договора, закона или налагаемого ареста на имущество должника в пользу кредитора.
Момент возникновения залога – момент подписания договора залога, но только в том случае, если в этот момент залогодатель уже является собственником вещи. Если в залог передается будущая вещь, то моментом возникновения залога является момент, когда залогодатель стал собственником данной вещи.
Согласно ч. 2 ст. 336 ГК РФ договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.
Согласно ч. 2 ст. 334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:
— страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;
— причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом;
— причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;
— имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.
В случаях, указанных в абзацах втором — пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 345 ГК РФ по соглашению залогодателя и залогодержателя предмет залога может быть заменен другим имуществом.
Согласно ч. 2 ст. 345 ГК РФ независимо от согласия на это залогодателя или залогодержателя считаются находящимися в залоге:
1) новое имущество, которое принадлежит залогодателю и создано либо возникло в результате переработки или иного изменения заложенного имущества;
2) имущество, предоставленное залогодателю взамен предмета залога в случае его изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации по основаниям и в порядке, которые установлены законом, а также право требовать предоставления имущества взамен предмета залога по указанным основаниям;
3) имущество, за исключением денежных средств, переданное залогодателю-кредитору его должником, в случае залога права (требования);
4) иное имущество в случаях, установленных законом.
Также необходимо иметь в виду, что согласно ст. 345 ГК РФ при замене предмета залога условия залога не меняются. Также не меняется и старшинство залогодержателя: право залога считается возникшим в отношении нового имущества с момента подписания договора залога на предыдущее имущество.
Таким образом, право залога не всегда прекращается с утратой предмета залога. В зависимости от фактических обстоятельств дела залог может сохраняться. Залог сохраняется при трансформации предмета залога, при объединении или разделении предмета залога (в том числе, когда предметом залога является объект недвижимости), при отчуждении права собственности на предмет залога (за исключением продажи товаров в обороте согласно ст. 357 ГК РФ) и пр.
Согласно ч. 5 ст. 334 ГК РФ если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (статья 174.1), обладает правами и обязанностями залогодержателя в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены. Очередность удовлетворения указанных требований определяется в соответствии с положениями статьи 342.1 настоящего Кодекса по дате, на которую соответствующий запрет считается возникшим.
Данная норма имеет важное значение. Например, данная норма дает разрешение на арест имущества, уже находящегося в залоге (при таком аресте лицо, в пользу которого наложен арест, становится последующим залогодержателем). Также данная норма дает кредитору, в пользу которого наложен арест на имущество, статус залогового в делах о несостоятельности (банкротстве).
Залог подлежит, в ряде случаев, обязательной регистрации (правоустанавливающая регистрация), а в ряде случаев добровольной регистрации (правоподтверждающая регистрация).
Согласно ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях:
— если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1 ГК РФ);
— если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (статья 358.15 ГК РФ).
Таким образом, залог возникает только с момента государственной регистрации, если предметом залога являются: объекты недвижимости, исключительные права, доли в уставных капиталах в обществах с ограниченной ответственностью.
В остальных случаях право залога возникает с момента подписания договора залога и регистрация данных правоотношений носит добровольный характер.
Но следует иметь в виду, что согласно ч. 4 ст. 339.1 ГК РФ залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
Это значит, что залогодержатель не сможет установить старшинство своего залога, при наличии иных залогодержателей в отношении того же предмета залога. Также у залогодержателя возникнут проблемы при установлении его требования как обеспеченного залогом, в случае возбуждения в отношении должника дела о несостоятельности (банкротстве).
Залогодатели и залогодержатели
Согласно ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
Залогодатель должен быть собственником передаваемого в залог имущества.
Если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами и договором залога.
Здесь работает принцип добросовестности залогодержателя (по аналогии с принципом добросовестности приобретателя). Однако, в ряде случаев, залогодержателя могут признать недобросовестным, если он не проявил должной степени разумности и осмотрительности.
Кроме того, в случаях, если имущество, переданное в залог, выбыло из владения собственника в результате совершения преступления, то суды защитят реального собственника имущества даже в тех случаях, когда залогодержатель проявил должную степень разумности и осмотрительности (например, проверил выписку из ЕГРП).
После реформы ГК снизились требования к описанию обеспечиваемого требования. Теперь основное обязательство считается описанным должным образом, если в договоре залога имеется простая отсылка к обеспечиваемому обязательству.
Необходимо иметь в виду некоторые особенности, когда залогодателем является третье лицо.
Согласно ч. 1 ст. 335 ГК РФ в случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 — 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.
Согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ в случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.
В договоре залога не являются существенными условиями указание на место хранения заложенного имущества и стоимость заложенного имущества.
В отношении одного предмета залога может существовать несколько залогодержателей. При этом данные залогодержатели могут быть как равные по старшинству права залогодержателей (созалогодержатели – ст. 335.1 ГК РФ) так и не равные (предшествующий и последующий залогодержатели – ст. 342 ГК РФ).
При обращении взыскания на предмет залога созалогодержатели делят денежные средства, полученные с реализации предмета залога пропорционально. Однако, если лицо стало созалогодержателем в результате частичной оплаты долга по договору поручительства, то полученные с реализации предмета залога денежные средства направляются, в первую очередь, на максимальное удовлетворение требований независимых кредиторов, а оставшиеся денежные средства на удовлетворение требований поручителя (п. 30 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 г. №42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»).
Согласно ст. 342 ГК РФ в случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.
Первоначальный договор залога не может содержать в себе условие о запрете последующего залога. Данное условие договора будет ничтожно. При этом предшествующий договор залога может предусматривать условия, на которых может быть заключен последующий договор залога.
Необходимо учитывать некоторые особенности правоотношений, связанных с установлением предшествующего и последующего залогов.
Старшинство залогов может быть изменено соглашением между залогодержателями либо соглашением между одним, несколькими или всеми залогодержателями и залогодателем.
Согласно ч. 2 ст. 342.1 ГК РФ в случае обращения взыскания на заложенное имущество предшествующим залогодержателем последующий залогодержатель вправе потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом, и в случае его неисполнения обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем. Договором между залогодателем и последующим залогодержателем может быть ограничено право такого залогодержателя потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом.
Согласно ч. 4 ст. 342.1 ГК РФ если последующий залогодержатель не воспользовался правом потребовать досрочного исполнения обязательства или данное право было ограничено соглашением в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, последующий залог прекращается.
Согласно ч. 6 ст. 342.1 ГК РФ в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, предшествующий залогодержатель вправе потребовать одновременно досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на это имущество. Если залогодержатель по предшествующему договору залога не воспользовался данным правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю с обременением предшествующим залогом.
Прекращение залога
Залог прекращается в следующих случаях (ст. 352 ГК РФ):
— с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
— если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога;
— в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным ч. 2 ст. 345 ГК РФ (случаи, когда может меняться предмет залога);
— в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (ч. 5 ст. 350.2 ГК РФ: при объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах, если более высокая оценка не установлена соглашением сторон);
— в случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным;
— по решению суда в случае, предусмотренном ч. 3 ст. 343 ГК РФ: при грубом нарушении залогодержателем или залогодателем обязанностей по осуществлению сохранности, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель — досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения — обращения взыскания на заложенное имущество;
— в случае изъятия заложенного имущества (ст. 167 ГК РФ: общие положения о последствии недействительности сделки, ст. 327 ГК РФ: исполнение обязательства внесением долга в депозит), за исключением случаев, предусмотренных ч. 1 ст. 353 ГК РФ, согласно которой залог сохраняется в тех случаях, когда отчуждение имущества произошло в адрес лица, которое знало или должно было знать о наличии залога, либо если лицо стало собственником имущества в порядке универсального правопреемства;
— в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя;
— в случае, указанному в ч. 2 ст. 354 ГК РФ: передача залогодержателем своих прав и обязанностей по договору залога другому лицу допускается при условии одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Если иное не предусмотрено законом, при несоблюдении указанного условия залог прекращается;
— в случае, указанному в ст. 355 ГК РФ: с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено соглашением между кредитором и залогодателем;
— в иных случаях, предусмотренных законом или договором.
При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу.
Залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (статья 339.1 ГК РФ).
Согласно ст. 353 ГК РФ при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу залог сохраняется в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, когда заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога, а также в случаях продажи находящихся в залоге товаров в обороте) либо в порядке универсального правопреемства.
Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.
Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.
Обращение взыскания на заложенное имущество
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается в случае несоразмерности обязательства стоимости заложенного требования.
Несоразмерность предполагается при одновременном наличии следующих условий:
— сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества;
— период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Данная презумпция несоразмерности является опровержимой.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:
— предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
— предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
— залогодатель — физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
— заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;
— имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.
Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.
Фактически существуют три модели обращения взыскания на заложенное имущество:
— судебное обращение взыскания с использованием публичных торгов;
— нотариальное обращение взыскания. Это возможно в тех случаях, когда договор залога нотариально удостоверен. При таких обстоятельствах кредитор может получить исполнительную надпись нотариуса, после чего может обратить взыскание на заложенное имущество с использованием механизмов, предусмотренных Законом об исполнительном производстве.
— кредиторское обращение взыскания. В этом случае невозможно использование принудительных механизмов, предусмотренных Законом об исполнительном производстве. Следовательно, данная модель эффективна в тех случаях, когда предмет залога находится непосредственно у залогодержателя;
Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.
В случае, если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации заложенного имущества, право выбора способа реализации принадлежит залогодержателю при условии, что соглашением не предусмотрено иное.
Если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке, залогодержатель или нотариус, который производит обращение взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством о нотариате, обязан направить залогодателю, известным им залогодержателям, а также должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога. Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через десять дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя или нотариуса, если иной срок не предусмотрен законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством, реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении.